Так, широкого поширення набули випадки, коли зловмисники, користуючись недосконалістю банківських програм дистанційного обслуговування, а інколи й халатністю самих банківських працівників, без відома клієнта банку переводять належні йому кошти із банківського рахунку на власні рахунки в інших фінансових установах. Такі дії відповідно до положень Кримінального кодексу України визнаються шахрайством та караються позбавленням волі.
Разом з тим, у такому випадку відповідальність за втрату грошових коштів несуть не тільки шахраї, які безпосередньо привласнили кошти, а й банк, який своєчасно не виявив шахрайські дії, внаслідок чого у клієнта зникли кошти із рахунку.
Зокрема, Конституція України (стаття 41) та Цивільний кодекс України (стаття 321) гарантують непорушність права власності. Одночасно із таким, статтею 1071 Цивільного кодексу України встановлено, що банк може списати кошти з рахунку лише на підставі розпорядження клієнта.
Таким чином, перед виконанням отриманого розпорядження про списання коштів із банківського рахунку, в т.ч. й через систему дистанційного обслуговування, банк щоразу повинен спершу достеменно ідентифікувати особу, яка ініціює списання та пересвідчитися, що такою особою є власник відповідного банківського рахунку.
Стаття 1073 Цивільного кодексу України передбачає, що у випадку несвоєчасного зарахування коштів, що надійшли клієнтові, їх безпідставного списання або порушення розпорядження клієнта про перерахування коштів банк повинен негайно після виявлення порушення зарахувати відповідну суму на рахунок клієнта або належного отримувача, сплатити відсотки та відшкодувати завдані збитки, якщо інше не визначено законом.
Тобто, законодавство України прямо вказує, що у випадку виконання банком розпорядження про списання коштів, що надійшло не від клієнта, а від іншої особи (шахрая), банк є таким, що безпідставно списав грошові кошти із рахунку та повинен відшкодувати клієнту спричинену шкоду у повному розмірі.
Нажаль вимоги клієнта до банку повернути незаконно списані кошти із його рахунку зазвичай не виконуються, адже банк, хоча достеменно й не пересвідчившись, що саме клієнт ініціював здійснення операції по перерахуванню коштів, вважає, що її було проведено саме власником рахунку.
Проте відмову банку повернути кошти не можна сприймати за остаточну поразку, адже законодавство, окрім обов’язку зберігати кошти на рахунку, покладає на банк ще й обов’язок нести відповідальність за їх втрату з вини банку. Так, стягнути із банку грошові кошти, що були незаконно списані із банківського рахунку, а також пеню, що нараховується за весь період втрати коштів, можна в судовому порядку.
При цьому під час розгляду спору у суді клієнту необхідно довести, що він не здійснював розпорядження на перерахування грошових кошті із банківського рахунку, а дії банку по списанню таких коштів є винними.
Домогтися позитивного для клієнта судового рішення можна за умови надання суду доказів, які підтверджують такі обставини:
- платіжний засіб (банківська картка) та його реквізити (ПІН-код, CVV-код, СМС-паролі дистанційного доступу до банківського рахунку) не були передані клієнтом третім особам;
- клієнт не давав банку розпорядження щодо списання коштів;
- клієнт негайно повідомив банк про виявлений факт незаконно списання коштів із його банківського рахунку, ініціював блокування банківської картки та відповідного банківського рахунку;
- клієнт звернувся до банку із вимогою повернути грошові кошти, що були безпідставно списані банком без його відома.
З огляду практики захисту інтересів клієнтів під час розгляду спорів щодо повернення незаконно списаних коштів із банківського рахунку, рекомендуємо дотримуватися наступних правил безпеки під час користування дистанційними банківськими програмами:
- Зберігайте інформацію по банківським карткам (договори з банком, пластикові карти, інші документи з інформацією, яка міститься паролі доступу до банківського рахунку) в місцях, куди не мають доступ інші особо;
- Встановіть на банківській карті максимальний ліміт для зняття коштів та проведення розрахунків протягом одного банківського дня, особливо для здійснення списання через дистанційний доступ до банківського рахунку та здійснення операцій через мережу Інтернет;
- Нікому не повідомляйте інформацію, за допомогою якої можна ініціювати списання коштів із банківського рахунку (номер банківської картки, строк її дії, ПІН-коди, СVV-код, логіни, паролі тощо);
- Під час розрахунку банківською карткою в громадських місцях нікому не передавайте свою картку в руки, вимагайте надання терміналу, а якщо це неможливо з технічних причин – самостійно підійдіть з працівником закладу до терміналу;
- Активізуйте послугу СМС-повідомлень від банку про рух коштів по банківському рахунку;
- Періодично змінюйте ПІН-код, логіни, паролі до банківської карти;
- У випадку втрати СІМ-карти, до якої прив’язана банківська картка, негайно повідомте про таке банк та заблокуйте банківські рахунки до відновлення СІМ-карти;
- В випадку виявлення факту незаконного списання коштів із банківського рахунку негайно в телефонному режимі (за номером телефону, що вказаний на звороті банківської картки) повідомте про такий факт банк, вимагайте заблокувати банківських рахунок та повернути здійснених платіж, після чого зверніться до банку із письмовою заявою про повернення незаконно списаних коштів із рахунку та до поліції із заявою про вчинене кримінальне правопорушення.
І на останок звертаємо особливу увагу, що працівники банку уповноважені зв’язуватися із клієнтами лише через офіційні засоби зв’язку (номера телефонів), що негайно дають клієнту можливість ідентифікувати офіційну назву банку та ніколи не запитують у клієнта інформацію, що може бути використана для ініціювання платежу.
У випадку виникнення у клієнта щонайменшої підозри на те, що особа, яка представилась представником банку не є такою, негайно припиніть розмову та негайно зверніться до банку за номером телефону, що вказана на звороті банківської картки для перевірки стану банківського рахунку. У такому випадку Ви можете себе убезпечити від незаконних дій зловмисників та самостійно запобігти незаконному списанню коштів із банківського рахунку.